Terakhir diperbarui: 23 September 2026. Daftar, syarat, dan data dalam artikel ini mengacu pada POJK 32/2025 dan PADK OJK 2/2026.
Mencari aplikasi paylater termudah sering berujung pada daftar yang sama: nama-nama populer tanpa penjelasan mengapa pengajuan bisa di-ACC (disetujui) atau ditolak. Sejak aturan baru OJK berlaku, penilaian kelayakan paylater punya standar yang lebih jelas, mulai dari batas usia hingga penghasilan minimum.
Artikel ini membahas 8 aplikasi paylater yang dikenal relatif mudah diajukan, lengkap dengan penyedia pembiayaan dan status izin OJK-nya. Anda juga akan menemukan syarat ACC terbaru 2026, faktor yang menentukan persetujuan, serta langkah yang bisa diambil jika pengajuan ditolak.
Jawaban Singkat: Mana Aplikasi Paylater Termudah di-ACC?
Tidak ada satu aplikasi paylater yang pasti paling mudah di-ACC untuk semua orang. Persetujuan ditentukan oleh penilaian kelayakan masing-masing penyedia, dan penyedia paylater umumnya tidak mempublikasikan tingkat persetujuan (approval rate) secara terbuka. Karena itu, kemudahan lebih tepat dinilai dari kriteria yang bisa diverifikasi, bukan dari klaim angka.
Aplikasi paylater termudah bagi Anda biasanya yang memenuhi empat hal berikut:
- Diselenggarakan oleh perusahaan pembiayaan atau bank yang berizin OJK.
- Syaratnya sesuai profil Anda: usia minimal 18 tahun atau sudah menikah, serta penghasilan bruto rata-rata minimal Rp3 juta per bulan dengan bukti yang valid.
- Terhubung dengan aplikasi yang paling sering Anda pakai, misalnya untuk belanja online, transportasi, atau perjalanan.
- Riwayat kredit Anda di SLIK OJK bersih dari tunggakan.
Poin ketiga penting karena PADK OJK 2/2026 mengatur bahwa credit scoring dapat memakai data internal penyedia. Riwayat transaksi Anda di ekosistem penyedia tersebut karenanya dapat ikut dinilai.
Informasi dalam artikel ini bersifat edukatif dan bukan nasihat keuangan. Tidak ada aplikasi yang dapat menjamin persetujuan pengajuan.
Apa Itu Paylater dan Siapa yang Boleh Menyelenggarakannya?
Paylater atau Buy Now Pay Later (BNPL) adalah pembiayaan untuk membeli barang atau jasa secara nontunai, tanpa agunan, dengan batas plafon tertentu, melalui sistem elektronik, dan dibayar dengan angsuran yang disepakati. Karakteristik ini tercantum dalam siaran pers OJK tentang POJK 32 Tahun 2025. Untuk pengantar konsepnya, baca juga penjelasan BNPL di blog Fazz.
Sejak POJK 32/2025 berlaku pada 15 Desember 2025, paylater hanya boleh diselenggarakan oleh bank umum dan perusahaan pembiayaan (multifinance). Perusahaan pembiayaan wajib memperoleh persetujuan OJK sebelum menyediakan layanan BNPL.
Penyelenggara di luar dua kategori tersebut diberi masa peralihan paling lambat 31 Desember 2027 untuk mengalihkan portofolio dan menghentikan layanan. Artinya, status izin kini menjadi penyaring pertama sebelum Anda membandingkan limit, tenor, atau promo.
Syarat Paylater Disetujui Menurut Aturan OJK 2026
PADK OJK 2/2026 menetapkan standar analisis kelayakan bagi paylater perusahaan pembiayaan. Ketentuan usia dan penghasilan berlaku paling lambat 1 Juli 2026 untuk calon debitur baru maupun perpanjangan pembiayaan.
| Kriteria | Ketentuan OJK | Artinya bagi Anda |
|---|---|---|
| Usia | Minimal 18 tahun atau sudah menikah | Pemohon di bawah 18 tahun yang belum menikah tidak dapat diproses |
| Penghasilan | Bruto rata-rata minimal Rp3 juta per bulan, dibuktikan antara lain dengan slip gaji atau mutasi rekening | Penghasilan dapat dihitung dengan metode income prediction |
| Jumlah penyedia | Perusahaan pembiayaan dapat membatasi pembiayaan bagi pengguna yang sudah punya pembiayaan di lebih dari 3 perusahaan pembiayaan | Semakin banyak paylater aktif, semakin kecil peluang disetujui |
| Rasio cicilan | Maksimal 40% dari penghasilan pada 2027 dan 2028, lalu 30% mulai 2029 | Kemampuan bayar dinilai terhadap penghasilan, bukan hanya limit yang diinginkan |
Pembatasan pengguna dengan pembiayaan di lebih dari tiga perusahaan pembiayaan merupakan opsi pengelolaan risiko yang dapat diterapkan penyelenggara, sebagaimana dilaporkan Bisnis.com.
Daftar Aplikasi Paylater Termudah dan Status OJK-nya
Tabel berikut merangkum penyedia pembiayaan dan status izin sebagaimana dinyatakan masing-masing layanan. Status dapat berubah, jadi tetap verifikasi ke OJK sebelum mendaftar.
| Aplikasi | Penyedia pembiayaan | Status OJK | Cocok untuk |
|---|---|---|---|
| Fazza PayLater | Cek nama penyedia pembiayaan di aplikasi Fazza sebelum mengajukan | Fazza menyatakan layanan pembiayaan disalurkan melalui mitra berizin OJK | Pengguna yang ingin paylater dan layanan keuangan harian dalam satu aplikasi |
| Kredivo | PT Kredivo Finance Indonesia | Perusahaan pembiayaan berizin OJK (KEP-96/NB.02/2023) | Belanja di e-commerce dan merchant tertentu |
| Akulaku | PT Akulaku Finance Indonesia | Menyatakan terdaftar, berizin, dan diawasi OJK | Cicilan gadget dan kebutuhan rumah tangga |
| SPayLater | PT Commerce Finance | Berizin dan diawasi OJK (KEP-201/KM.10/2007) | Pengguna aktif Shopee |
| GoPayLater | PT Multifinance Anak Bangsa | Perusahaan pembiayaan berizin dan diawasi OJK | Pengguna Gojek dan Tokopedia |
| Traveloka PayLater | PT Caturnusa Sejahtera Finance | Menyatakan diawasi OJK | Tiket, hotel, dan kebutuhan perjalanan |
| Indodana PayLater | PT Indodana Multi Finance | Berizin OJK (KEP-12/PL.02/2023) | Belanja di merchant mitra online dan offline |
| Atome | PT Atome Finance Indonesia | Berizin dan diawasi OJK (KEP-419/NB.11/2021) | Belanja fashion, lifestyle, dan retail |
1. Fazza PayLater
Fazza PayLater adalah layanan Buy Now Pay Later tanpa kartu kredit yang, menurut Fazza, memungkinkan transaksi di berbagai merchant dengan limit fleksibel. Rincian cicilan ditampilkan di aplikasi, dan pengajuan dilakukan lewat aplikasi Fazza.
Di aplikasi yang sama tersedia transfer, pembayaran QRIS, top up e-wallet, dan fitur simpanan. Seperti paylater lain, keputusan persetujuan mengikuti penilaian kelayakan penyedia pembiayaan.
2. Kredivo
Kredivo menawarkan cicilan tanpa kartu kredit dengan tenor beragam untuk belanja di e-commerce dan merchant offline tertentu. Pendaftaran dilakukan online lewat aplikasi.
Perusahaan pembiayaannya, PT Kredivo Finance Indonesia, memperoleh pemberlakuan izin usaha OJK setelah berganti nama dari PT FinAccel Finance Indonesia.
3. Akulaku
Akulaku banyak dipakai untuk membeli gadget dan kebutuhan rumah tangga dengan pilihan tenor cicilan yang fleksibel. Proses pengajuannya relatif cepat lewat aplikasi.
Layanan PayLater Akulaku disediakan PT Akulaku Finance Indonesia, yang dalam syarat dan ketentuannya menyatakan telah terdaftar, berizin, dan diawasi OJK.
4. SPayLater
SPayLater tersedia di ekosistem Shopee dengan pilihan bayar nanti atau cicilan, dan dapat dipakai juga lewat QRIS di merchant tertentu. Aktivasinya praktis bagi pengguna aktif Shopee karena dilakukan di dalam aplikasi yang sudah mereka pakai.
Layanan ini disediakan PT Commerce Finance, perusahaan pembiayaan yang menyatakan berizin dan diawasi OJK.
5. GoPayLater
GoPayLater berada di ekosistem Gojek dan terhubung dengan Tokopedia. Pengguna dapat membayar layanan seperti GoFood dan GoRide lebih dulu, lalu melunasinya di akhir periode.
Penyedianya adalah PT Multifinance Anak Bangsa, perusahaan pembiayaan berizin OJK yang menyatakan bahwa setiap transaksi tercatat di SLIK OJK.
6. Traveloka PayLater
Traveloka PayLater paling sering dipakai untuk tiket pesawat, hotel, dan kebutuhan perjalanan, serta transaksi tambahan di aplikasi Traveloka. Pilihan cicilannya cukup beragam untuk kebutuhan perjalanan.
Layanan ini dikelola PT Caturnusa Sejahtera Finance, yang menyatakan diawasi OJK.
7. Indodana PayLater
Indodana PayLater diajukan lewat aplikasi Indodana Finance dengan KTP dan selfie, lalu diverifikasi sebelum limit ditetapkan. Pemohon juga dapat diminta validasi pendapatan.
Penyedianya, PT Indodana Multi Finance, memperoleh pemberlakuan izin usaha OJK pada 29 Agustus 2023 setelah berganti nama dari PT Triprima Multifinance.
8. Atome
Atome dikenal di merchant retail dan fashion, dengan opsi membagi pembayaran menjadi beberapa kali cicilan tanpa kartu kredit. Untuk fitur VA PayLater, pengajuan dilakukan lewat aplikasi dengan unggah KTP dan verifikasi wajah.
Layanan disediakan PT Atome Finance Indonesia, perusahaan pembiayaan yang izin usahanya diberlakukan OJK pada 1 Juli 2021 setelah berganti nama dari PT Mega Finadana.
Faktor yang Membuat Paylater Mudah atau Sulit di-ACC
Setiap penyedia memakai credit scoring sendiri, sehingga hasil pengajuan bisa berbeda antaraplikasi. Faktor berikut paling berpengaruh pada keputusan persetujuan.
- Kelayakan dasar: usia, penghasilan bruto rata-rata, dan bukti penghasilan yang valid sesuai PADK OJK 2/2026.
- Riwayat kredit di SLIK: Sistem Layanan Informasi Keuangan OJK mencatat riwayat pinjaman debitur. Tunggakan paylater berpotensi menghambat akses ke layanan keuangan lain.
- Jumlah pembiayaan aktif: pengguna yang sudah memiliki pembiayaan di banyak perusahaan pembiayaan dapat dibatasi.
- Data internal penyedia: riwayat transaksi dan pembayaran di ekosistem penyedia dapat menjadi bahan penilaian.
- Kesesuaian data: data yang berbeda dari KTP atau verifikasi wajah yang gagal dapat menghambat proses pengajuan.
Tips Agar Pengajuan Aplikasi Paylater Termudah Ini Lebih Mungkin Disetujui
- Cek riwayat kredit lebih dulu. Anda dapat mengajukan informasi debitur lewat layanan IDEB SLIK OJK untuk melihat apakah ada tunggakan.
- Siapkan bukti penghasilan. Slip gaji atau mutasi rekening menjadi bukti yang disebut dalam aturan OJK.
- Pastikan data sesuai KTP. Nama, NIK, dan foto selfie sebaiknya konsisten dengan dokumen asli.
- Pilih satu penyedia yang sesuai kebutuhan. Mengajukan ke banyak penyedia sekaligus menambah jumlah pembiayaan aktif Anda.
- Mulai dari limit kecil dan bayar tepat waktu. Riwayat pembayaran yang baik membuka peluang kenaikan limit. Pelajari pengertian limit paylater dan cara mengelolanya.
- Pahami bunga dan biaya. Lihat penjelasan tentang apakah paylater ada bunga sebelum menyetujui cicilan.
Hindari layanan yang menjanjikan persetujuan pasti, meminta biaya di muka, atau meminta kode OTP. Tidak ada trik yang menjamin ACC.
Pengajuan Paylater Ditolak? Penyebab dan Solusinya
Penolakan tidak selalu berarti Anda tidak layak selamanya. Berikut penyebab yang umum dan langkah yang dapat diambil.
| Kemungkinan penyebab | Yang bisa dilakukan |
|---|---|
| Penghasilan di bawah Rp3 juta atau tidak dapat dibuktikan | Lengkapi slip gaji atau mutasi rekening, atau tunggu hingga penghasilan memenuhi syarat |
| Ada tunggakan di SLIK | Lunasi tunggakan, cek ulang lewat IDEB, dan bayar tepat waktu agar riwayat membaik |
| Sudah memiliki pembiayaan di banyak perusahaan pembiayaan | Lunasi salah satu pembiayaan sebelum mengajukan yang baru |
| Data tidak sesuai KTP atau verifikasi wajah gagal | Perbaiki data dan ulangi verifikasi dengan foto yang jelas dan pencahayaan cukup |
| Belum memiliki riwayat di ekosistem penyedia | Gunakan aplikasi secara rutin, lalu ajukan kembali atau coba penyedia lain yang sesuai kebutuhan |
| Usia di bawah 18 tahun dan belum menikah | Tunggu hingga memenuhi batas usia |
Jika sudah telanjur menunggak, pelajari risiko dan cara menghindari telat bayar paylater untuk langkah penanganannya.
Cara Mengecek Apakah Aplikasi Paylater Terdaftar OJK
- Cari nama badan hukum penyedia. Layanan yang sah mencantumkan nama PT pemberi pembiayaan di syarat dan ketentuan atau Ringkasan Informasi Produk dan Layanan (RIPLAY).
- Cocokkan di situs OJK. Periksa nama tersebut di direktori lembaga pembiayaan OJK.
- Waspadai tanda bahaya. Penyedia yang meminta biaya di muka, kode OTP, atau akses ke kontak dan galeri ponsel patut dicurigai.
- Hubungi OJK jika ragu. Anda dapat menghubungi Kontak OJK 157 atau memakai portal pengaduan konsumen OJK.
Data Terbaru Paylater dan Risikonya
OJK mencatat pembiayaan BNPL perusahaan pembiayaan mencapai Rp13,62 triliun per Juli 2026, tumbuh 54,65% secara tahunan. ANTARA melaporkan rasio kredit bermasalah (NPF gross) BNPL turun menjadi 3,03% pada bulan yang sama.
Angka itu membaik dari 3,44% pada Mei 2026. OJK menyebut peningkatan NPF sebelumnya dipengaruhi menurunnya kemampuan bayar sebagian debitur, sehingga penguatan credit scoring terus didorong.
Pesannya jelas: mudah di-ACC bukan berarti mudah dilunasi. Pelajari cara membayar paylater dengan mudah dan aman agar tagihan tidak menumpuk.
Ingat juga bahwa paylater ditujukan untuk pembelian barang atau jasa nontunai. Praktik mencairkan limit menjadi uang tunai berisiko, seperti dijelaskan dalam artikel tentang gestun paylater.
FAQ Seputar Aplikasi Paylater Termudah
Aplikasi paylater apa yang paling mudah di-ACC?
Tidak ada aplikasi yang pasti paling mudah untuk semua orang, dan penyedia paylater umumnya tidak mempublikasikan tingkat persetujuannya. Paylater yang terhubung dengan aplikasi yang paling sering Anda pakai dapat lebih relevan karena riwayat transaksi Anda dapat ikut dinilai, misalnya SPayLater untuk pengguna Shopee, GoPayLater untuk pengguna Gojek dan Tokopedia, atau Traveloka PayLater untuk pelanggan Traveloka.
Fazza PayLater, Kredivo, Akulaku, Indodana, dan Atome diajukan lewat aplikasi masing-masing. Apa pun pilihannya, pastikan Anda memenuhi syarat usia, penghasilan, dan memiliki riwayat SLIK yang bersih.
Apa syarat pengajuan paylater agar disetujui?
Berdasarkan PADK OJK 2/2026, calon debitur minimal berusia 18 tahun atau sudah menikah dan memiliki penghasilan bruto rata-rata minimal Rp3 juta per bulan yang dibuktikan dengan slip gaji atau mutasi rekening.
Selain itu, penyedia menilai riwayat kredit di SLIK, kemampuan bayar, dan jumlah pembiayaan aktif Anda. KTP yang valid dengan data yang sesuai juga diperlukan untuk verifikasi.
Apakah aplikasi paylater ini terdaftar OJK?
Kredivo, Akulaku, SPayLater, GoPayLater, Traveloka PayLater, Indodana PayLater, dan Atome diselenggarakan oleh perusahaan pembiayaan yang menyatakan berizin dan diawasi OJK: PT Kredivo Finance Indonesia, PT Akulaku Finance Indonesia, PT Commerce Finance, PT Multifinance Anak Bangsa, PT Caturnusa Sejahtera Finance, PT Indodana Multi Finance, dan PT Atome Finance Indonesia.
Fazza menyatakan layanan pembiayaannya disalurkan melalui mitra berizin OJK. Cek nama penyedia pembiayaan di aplikasi Fazza, lalu cocokkan di direktori lembaga pembiayaan OJK. Status per 21 September 2026 berdasarkan pernyataan masing-masing penyedia dan dapat berubah.
Apakah syarat baru OJK berlaku untuk pengguna paylater lama?
Ketentuan usia dan penghasilan berlaku sejak 1 Juli 2026 untuk akuisisi calon debitur baru dan perpanjangan pembiayaan. Pengguna lama juga dapat diminta bukti penghasilan kembali ketika mengajukan kenaikan plafon.
Apakah paylater bisa disetujui tanpa slip gaji?
Aturan OJK menyebut slip gaji atau mutasi rekening sebagai contoh bukti penghasilan yang valid, dan rata-rata penghasilan dapat dihitung dengan metode income prediction. Jenis bukti yang diterima ditentukan oleh masing-masing penyedia, jadi periksa persyaratan di aplikasi yang Anda pilih.
Apakah paylater memengaruhi SLIK dan pengajuan kredit lain?
Ya. Penyedia seperti PT Multifinance Anak Bangsa menyatakan setiap transaksi paylater tercatat di SLIK OJK. Tunggakan dapat terbaca lembaga keuangan lain dan berpotensi menghambat akses ke layanan keuangan berikutnya.
Berapa banyak aplikasi paylater yang boleh dipakai sekaligus?
Tidak ada larangan bagi pengguna untuk memakai lebih dari satu paylater. Namun, perusahaan pembiayaan dapat membatasi pembiayaan bagi pengguna yang sudah memiliki pembiayaan di lebih dari 3 perusahaan pembiayaan, sehingga pengajuan baru berpeluang ditolak.
Pilih Aplikasi Paylater Termudah yang Aman, Lalu Kelola Keuangan Anda Lewat Fazza
Memilih aplikasi paylater termudah berarti memilih yang legal, biayanya transparan, dan cicilannya sesuai kemampuan bayar. Apa pun aplikasinya, cek izin OJK dan hitung cicilan sebelum mengajukan.
Jika Anda ingin mengelola transaksi harian dan pembiayaan dalam satu aplikasi, Fazza menyediakan transfer, pembayaran QRIS, top up e-wallet, fitur simpanan, dan Fazza PayLater bagi pengguna yang memenuhi penilaian kelayakan. Unduh aplikasi Fazza di Google Play atau App Store.
