QRIS bekerja dengan memindai satu kode QR standar yang bisa dibaca dari berbagai aplikasi pembayaran. Di balik satu kali scan, transaksi melewati beberapa pihak, mulai dari bank penerbit di sisi pembeli hingga penyedia jasa di sisi merchant, dan berakhir ketika dana hasil transaksi masuk ke rekening pedagang. Memahami alur ini membantu pelaku usaha mengetahui apa yang terjadi di setiap tahap.
Apa itu QRIS?
QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) adalah standar kode QR pembayaran nasional yang ditetapkan Bank Indonesia. Standar ini memungkinkan satu kode QR diterima oleh banyak aplikasi pembayaran, sehingga pembeli tidak perlu memakai aplikasi yang sama dengan merchant.
Bagi merchant, manfaat utamanya adalah satu kode bisa menerima pembayaran dari banyak sumber. Bagi pembeli, cukup memindai kode dan menyelesaikan pembayaran di aplikasi yang sudah mereka miliki.
Pihak yang terlibat dalam transaksi QRIS
Sebuah transaksi QRIS melibatkan beberapa pihak dengan peran yang berbeda. Memahami peran tiap pihak membuat alur transaksi lebih mudah diikuti.
- Pembeli atau pengguna QRIS, yaitu orang yang melakukan pembayaran lewat aplikasi bank atau dompet digitalnya.
- Merchant, yaitu pedagang atau pelaku usaha yang menerima pembayaran.
- Penerbit (issuer), yaitu lembaga yang menyediakan layanan pembayaran bagi pembeli, misalnya bank atau penyedia jasa pembayaran.
- Penyedia jasa merchant (acquirer), yaitu lembaga yang bekerja sama dengan merchant dan menerima hasil transaksinya.
- Lembaga switching, yaitu penghubung yang meneruskan data transaksi antara penerbit dan penyedia jasa merchant.
- Bank Indonesia, yang mengatur standar dan ketentuan QRIS, termasuk batas transaksi dan biaya MDR.
Alur transaksi dari sisi pembeli
Dari sisi pembeli, prosesnya biasanya berjalan seperti berikut.
- Pembeli membuka aplikasi pembayaran yang mendukung QRIS dan memilih fitur scan.
- Pembeli memindai kode QRIS merchant. Jika merchant menampilkan kode dengan nominal yang sudah diisi, pembeli cukup mengecek jumlahnya.
- Jika kode belum berisi nominal, pembeli memasukkan jumlah pembayaran.
- Pembeli memeriksa nama merchant dan nominal, lalu mengonfirmasi dengan PIN atau metode otorisasi lain.
- Setelah transaksi berhasil, pembeli dan merchant menerima notifikasi.
Sebelum mengonfirmasi, selalu cek nama merchant dan nominal yang muncul di layar. Langkah sederhana ini membantu mencegah salah bayar.
Alur transaksi dari sisi merchant
Dari sisi merchant, alur transaksi bergantung pada jenis kode yang digunakan. Secara umum ada dua metode utama.
Kode statis
Pada metode Merchant Presented Mode statis, kode QR tetap dan biasanya dicetak. Pembeli memasukkan nominal sendiri saat memindai. Begitu transaksi selesai, merchant langsung menerima notifikasi.
Kode dinamis
Pada metode dinamis, merchant memasukkan nominal pembayaran terlebih dahulu, lalu pembeli memindai kode yang muncul atau kode yang sudah tercetak. Metode ini cocok untuk usaha dengan nilai transaksi yang bervariasi dan volume yang cukup tinggi.
Metode lain untuk kebutuhan cepat
Untuk usaha dengan kebutuhan transaksi yang sangat cepat, seperti transportasi, parkir, atau ritel modern, terdapat metode Consumer Presented Mode (CPM), yaitu pembeli menampilkan kode dari aplikasinya dan merchant memindainya.
Peran bank dan penyedia jasa dalam transaksi
Ketika pembeli memindai kode dan mengonfirmasi pembayaran, data transaksi diteruskan dari aplikasi pembeli ke penerbit. Penerbit lalu memproses permintaan pembayaran dan meneruskannya melalui lembaga switching ke penyedia jasa merchant.
Penyedia jasa merchant kemudian mencatat transaksi tersebut sebagai hak merchant atas dana yang masuk. Jadi, meski pembeli membayar dari bank atau dompet digital tertentu, dana hasil penjualan tetap diterima oleh merchant melalui penyedia jasa yang bekerja sama dengannya.
Asosiasi industri seperti Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) juga berperan dalam ekosistem ini. Bank Indonesia menjadi regulator yang memastikan seluruh pihak bekerja sesuai standar yang sama.
Settlement: kapan dana masuk ke rekening merchant?
Settlement adalah proses penyelesaian dana, yaitu pemindahan dana hasil transaksi dari sistem pembayaran ke rekening merchant. Setelah transaksi berhasil, notifikasi di layar menunjukkan pembayaran sudah diterima, tetapi dana di rekening bisa masuk beberapa saat kemudian.
Waktu settlement berbeda antar penyedia dan tergantung perjanjian kerja sama dengan merchant. Untuk mengetahuinya, cek ketentuan di kontrak layanan atau di dashboard penyedia Anda. Dengan memantau dashboard, Anda juga bisa melihat riwayat transaksi yang sudah masuk dan yang masih diproses. Jika selisih waktu antara notifikasi dan dana masuk terasa tidak wajar, hubungi penyedia dengan menyertakan nomor referensi transaksi agar bisa ditelusuri lebih cepat.
Siapa yang menanggung biaya MDR?
MDR (Merchant Discount Rate) adalah biaya layanan yang dikenakan kepada merchant untuk setiap transaksi QRIS. Biaya ini ditanggung merchant dan tidak boleh dibebankan kepada konsumen. Besarannya ditetapkan oleh Bank Indonesia dan berbeda menurut kategori merchant serta nilai transaksi.
Karena MDR memengaruhi margin, penting bagi pelaku usaha untuk memahami kategori dan tarifnya sejak awal.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah pembeli dikenai biaya tambahan saat bayar pakai QRIS?
Tidak. Menurut Bank Indonesia, pengguna QRIS tidak dikenai biaya tambahan saat melakukan transaksi. Biaya transaksi QRIS ditanggung oleh merchant.
Apa bedanya QRIS dengan dompet digital?
Dompet digital adalah aplikasi tempat menyimpan saldo, sedangkan QRIS adalah standar kode QR yang bisa dipindai dari berbagai aplikasi, termasuk dompet digital dan aplikasi bank.
Kenapa pembayaran sudah berhasil tetapi saldo belum masuk?
Notifikasi transaksi berhasil dan masuknya dana ke rekening adalah dua tahap yang berbeda. Dana masuk setelah proses settlement selesai, dan waktunya mengikuti ketentuan penyedia Anda.
Apakah QRIS aman untuk usaha kecil?
QRIS dirancang sebagai standar nasional yang diawasi Bank Indonesia. Keamanan tetap bergantung pada kebiasaan pengelolaan akun, misalnya menjaga kode OTP dan kata sandi, serta rutin memeriksa dashboard untuk memastikan transaksi sesuai.
Mengapa QRIS penting bagi UMKM?
Bank Indonesia mencatat bahwa hingga Juni 2026 QRIS diterima oleh sekitar 44,86 juta merchant, dan sekitar 96,68 persen di antaranya merupakan UMKM. Angka ini menunjukkan bahwa QRIS sudah menjadi bagian penting dari pembayaran sehari-hari pelaku usaha kecil.
Bagi UMKM, QRIS membantu mengurangi kebutuhan menyediakan uang kembalian, memudahkan pencatatan pembayaran digital, dan memberi kesempatan menjangkau pembeli yang lebih banyak menggunakan pembayaran non-tunai.
Contoh transaksi di warung kopi
Misalnya seorang pelanggan membeli kopi seharga Rp18.000 di warung yang menerima QRIS. Pemilik warung memakai kode dinamis, sehingga ia memasukkan nominal Rp18.000 di aplikasinya, lalu kode yang muncul dipindai oleh pelanggan.
Pelanggan memeriksa nama warung dan nominal, lalu mengonfirmasi dengan PIN di aplikasi bank atau dompet digitalnya. Setelah berhasil, pelanggan menerima bukti pembayaran dan pemilik warung melihat notifikasi di ponselnya. Dana hasil penjualan kemudian masuk ke rekening sesuai waktu settlement penyedia, sehingga pemilik warung tetap perlu memantau dashboard untuk mencocokkan catatan penjualan harian.
Tips agar pembayaran QRIS lancar
- Pastikan kode QRIS yang dipajang tidak buram, tidak tertutup, dan masih aktif.
- Gunakan kode dinamis untuk transaksi dengan nominal yang bervariasi, agar pembeli tidak salah memasukkan jumlah.
- Periksa notifikasi setiap transaksi dan cocokkan dengan catatan penjualan.
- Pastikan koneksi internet stabil saat transaksi, karena gangguan jaringan bisa menunda pembayaran.
Pelajari QRIS lebih lanjut bersama Payfazz
Jika Anda ingin mulai menerima pembayaran QRIS untuk usaha, Payfazz membantu proses pendaftarannya melalui penyedia resmi. Layanan Payfazz juga mencakup EDC dan penerimaan pembayaran digital lainnya. Unduh aplikasinya untuk mulai mengatur pembayaran usaha Anda.
